打造面向未来的银行正在中国变成现实。4月24日，全球知名咨询机构 IDC 发布《未来银行白皮书》（以下简称“《白皮书》”），就银行业的现状和未来发展趋势进行了深度剖析和洞察。
渠道、业务、管理等方面全方位数字化转型
过去十年间，中国金融市场环境发生了翻天覆地的变化。银行业作为金融业的三大支柱之一，更是首当其冲地受到影响。《白皮书》从银行面临的外部竞争压力、互联网冲击银行的传统渠道以及银行的客群主体和需求发生变化等三个方面总结了银行业当前面临的问题。
内外承压下，银行的盈利能力下降，急需寻找新的业务与渠道突破点。特别是在新冠肺炎疫情冲击之下，零接触服务对银行传统经营方式提出了新的挑战，零接触式服务也有望在疫情结束后保持延续甚至成为常态。后疫情时代，银行需要重新思考客户的实际需求并结合自身竞争优势，探索数字化转型新方向。
《白皮书》认为，业务方面，银行将会逐渐把经营重心向零售方向转移。渠道方面，银行面向数字原生群体打造无处不在的服务体验。围绕客户将场景、技术、业务深入结合，这将是未来时代的银行提升竞争力、实现突围的关键举措。
当下数字技术正以更快的速度，对个人、社会和组织带来更为深刻的影响和更大程度的颠覆。因此，对于银行业来说，渠道、业务、管理等方面的全方位数字化转型已是大势所趋。《白皮书》表示，零售业务将成为未来银行的发力点，着重发展零售业务，是银行面对未来挑战、在国内经济转型和产业升级的过程中想要突围的必然选择。
在银行步入未来时代的过程中，随着零售业务地位不断提升，渠道转型与客户体验升级将是变革的首要内容，银行需要通过打造下一代数字化渠道以及实施营业网点的智慧化转型。传统网点将实现服务触点下沉与动态分布，突破物理距离的限制，网点将升级为网格化的运营中心，让金融服务随需获取。
未来银行的网点将不再是线上渠道的补充，而是与线上渠道角色分明、互为支持，走出自己的特色化经营路线。智慧网点将成为未来银行渠道建设的核心，未来网点将呈现智能化、轻型化、特色化、场景化的四大特征。
什么是未来银行？《白皮书》给出权威定义：未来银行是银行在当前数字化趋势的背景下，重新思考客户的实际需求及自身的竞争优势，利用人工智能、大数据等新兴技术实现业务模式与服务模式的再造和升级。
对于未来银行来说，业务模式的升级主要聚焦于零售业务，通过确立零售发展战略、优化零售资产结构、深度挖掘零售客户潜力等手段，既能提升银行经营水平，又能为银行服务模式升级提供助力，零售业务的再发展将促使银行思考渠道布局战略，未来银行的渠道将呈现线上线下角色分明、智能赋能、体验一致等特征。
IDC定义未来银行
《白皮书》认为，未来银行将是智能的、安全的、无处不在的，面对着零售客户越来越丰富多样的金融需求，以客户为中心的经营理念将深入人心，银行将在保证信息安全与经营合规的前提下，嵌入到更多生态合作方的场景中，以科技和数据驱动产品、服务、管理的创新。
对于如何建设未来银行，《白皮书》认为，除了要夯实自身科技水平，银行更应借助合作伙伴的力量，通过携手优秀的金融技术提供商，共同打造智能、高效、安全的金融服务新范式。《白皮书》认为未来银行建设合作伙伴需要具备四大优势：
先进的技术能力：选择适合自身发展水平与核心诉求的未来银行解决方案是重中之重。厂商的专业技术能力、产品设计思路、方案的适配性等方面均是银行需要着重考虑的因素。
稳定的服务能力厂：商需要有提供持续稳定、高质量服务的能力，需要具有完备的服务流程和高水准的服务团队，能够提供端到端的一系列构建未来银行所需的关键能力，包括咨询服务能力、应急事件响应能力、 一站式智能运维服务能力、培训与知识转移能力等。
强大的生态能力：选择具有丰富生态能力的厂商是支撑银行未来发展的关键。厂商不仅需要具备深耕金融行业的行业经验、洞察金融业务和渠道开展的专业优势，也需要在移动互联时代下，拥有流量和用户的互联网化运营与转化能力。
丰富的实践经验：厂商实践经验对于打造优秀的产品具有十分重要的意义，未来银行解决方案的开发需要与银行业特性、产品服务流程、营销运营场景相结合，只有在通过不同业务场景落地与价值验证、经受多个项目的实践检验和反馈修正后，才能真正成为可堪大用的能力基石。
百度智能云 “未来银行解决方案”
百度作为全球领先的人工智能企业，不仅在人工智能、大数据、云计算等领域拥有先进的技术能力，还积极推动 AI 与各个行业的深度融合，并在金融、医疗、城市、教育、工业制造等多个行业拥有成功落地案例。作为未来银行探索中的优秀代表性厂商，百度在2019年就与浦发银行共同推出了国内银行业首个虚拟员工数字人小浦，创造了金融服务的新模式。
2019百度AI开发者大会现场李彦宏与数字人“小浦”互动
今年4月，百度智能云正式推出“未来银行解决方案”。基于人因工程研究以及超强的 AI 交互体验研究能力，使数字人的载体扩展到云席、电子屏幕、全息显示等多种智能设备。并在数字人产品的基础上，融入了百度多年沉淀的智能知识库，高精度用户画像、智能推荐引擎等能力。
“未来银行解决方案”通过将“银行网点的交易、销售以及宣传三大功能金融场景服务”与“以计算机创建的、其外观和行为类似于真实的人类，并具有表达情感和智慧能力的虚拟人”深度融合来为银行网点赋能，旨在助力银行网点快速具有五位一体（专业金融资产服务、高端体验式理财、全天候/跨地域服务、全方位营销宣传、精准获客）的综合金融服务能力，辅助银行打通线上线下渠道、拓展经营范围、建设区域运营中心、实现数字化转型目标，让每一位银行的终端用户拥有自己的全渠道专属金融助手，赋予人工智能以形象与温度。
目前百度的未来银行解决方案已经率先在百信银行落地实施。百信银行在未来体验店推出了“虚拟店长”与“金融助手”等全新的数字化形象，构建起集互联网银行、金融科技、金融生活等于一体的综合性、创新性展示体验平台，为客户带来新鲜感与科技感兼具的全新体验。未来体验店智慧化、无人化金融对客服务一期主要围绕迎宾引导、理财助手、信贷助手三大功能展开。
百度未来银行解决方案的适用场景丰富、产品形态多样、运营模式灵活，能够为银行线下用户提供更安全、更健康、更私密的业务办理体验，节省客户时间，强化业务触达，增强渠道营销能力，带给客户全新智能化的服务体验。
在新基建大潮下，百度作为 AI 基础设施建设者和 AI 技术及应用创新引领者，将持续贡献多年积累的领先技术和落地实践经验，加速银行业产业智能化升级步伐。
