企业面临最大的威胁不是对手，而是趋势。今天，数字化转型已成为颠覆性力量，很多行业被裹挟其中，或主动或被动，都在惴惴不安地等待一个叫“奇点”的到来，保险行业也不例外。
特别是随着大数据、云计算、人工智能、物联网等新一代技术手段的深入应用，这些新技术的演进和创新进一步改变了保险行业既有的模式、业务和产品，打破了保险交易和服务在时间及空间上的限制，由此也导致了整个商业模式的重大改变，更让整个保险行业面临着前所未有的挑战与机遇。
在此过程中，作为国内首批进入保险科技行业的公司之一，成立于2014年的保险极客通过技术的不断创新与平台的进化迭代，不仅在底层核心系统的开发、产品的风控设计、核保、保全、理赔等服务方面重塑了保险行业传统的技术与架构体系，同时也让企业客户对保险的认知和体验提升了一个新的台阶，由此更一跃成为了国内企业团险领域的开拓者和创新者。
保险极客CTO叶晖
也正因此，保险极客成功入选今年IDC发布的《IDC创新者：中国保险科技市场，2021》报告，IDC在报告中也指出包括保险极客在内的保险科技公司无论是在技术创新、商业模式、应用落地等方面都取得了开创性的成功，为整个保险科技市场的进一步发展提供了宝贵的探索经验。
毫无疑问，如今所有的保险公司都在围绕客户、渠道、产品、服务、甚至生态，探索更加高效的业务运营模式，重新思考战略重构和业务延展。而保险极客在过去七年时间中，源于最佳实践所沉淀出来的保险科技创新方案，无疑为国内企业团险市场提供了未来数字化转型和升级新方式、新路径，相信必将会引领和推动国内保险科技领域实现新一轮的变革与创新。
企业团险的探索与开拓
来自前瞻产业研究院数据显示，目前中国已是世界第二大保险市场，近十年来超过20%的年均增速也使得保险业成为国内增长最快的产业之一。但放眼世界，不可否认的是，我国保险业还处在发展的初级阶段，与发达国家的保险市场还存在不小的差距。
具体到企业团险市场，尽管在过去近二十年的时间中，企业团险在我国进入了发展的“快车道”，但也要看到国内的企业团险业务尚未触及医疗服务的核心，背后的原因在于，很多保险公司繁琐的理赔流程、较长的服务周期，缺乏便捷度等特点，让企业团险的发展受到了不少的限制；不仅如此，保险业务本身就比较复杂，保险中的团体险又是各项业务中最为复杂的产品，因此对于服务系统的灵活度和敏捷性要求也非常高，这也是导致企业团险在国内市场发展相对缓慢的关键。
在保险极客CTO叶晖看来，目前企业团险的“痛点”可以从两个维度来做观察：一方面，从技术视角来看，企业团险面临着用户线上化弱，比如在B端的操作系统复杂、落后、效率低，C端理赔服务依靠传统的线下纸质单据且时效很低；系统灵活性不足，体现在系统无法灵活配置不同方案满足不同规模企业与员工多样性的需求；此外，数据孤岛现象比较严重，由此带来的问题是企业健康数据、方案和理赔数据缺少系统化分析，无法对业务和服务做出有效性的输出。
另一方面，从政策层面来看，作为金融类产品，企业团险同样也面临着金融“强监管”的属性，金融产品要求的严谨性以及金融领域所要求的数据时效性高、准确性高等难题，但由于过往的系统灵活性不强、理赔规则定义不同、多家保司有多个接口标准，且无数据统一标准，都导致了企业团险具有高度的复杂性。
而企业团险高度的复杂性也决定了更高的技术壁垒，那么如何才能更好地化解这种全新的挑战呢？保险极客七年前做出的决定是：通过“数字化团险”的方式最大化的降低业务成本，提高运营效率，而这一创新的方式也为整个团险市场未来的发展筑牢了“地基”。
可以看到，2015年保险极客上线了“云团险”SaaS系统，将企业团险的线下业务流程搬到了线上，为企业提供了投保、保全、人员统计、管理等一站式服务；2016年，保险极客上线“移动理赔服务”，在行业内率先推出“微信端拍照上传实现快速理赔”，开创团险行业“无纸化理赔”的先河。
2017年，保险极客通过建立B2B2C创新模式，首创“极客+”一站式员工福利保障方案，将产品、系统、服务进行体系化管理，企业团险迈向服务员工与家庭的“全面保障模式”，全面抢占团险市场的第二个快速成长阶段；2019年，保险极客通过推出升级版的“极客+3.0”，瞄准“团险+医疗”的行业生态，着力构建团险生态服务闭环。
而在过去两年的时间中，保险极客又先后推出强大技术支撑下的“分段次免赔产品”、共保体系支撑下的“倍月薪产品”，同时医疗健康管理服务再次升级，包括互联网医院、视频即时问诊、专家电话问诊等多项服务上线，由此也进一步让保险极客打造出了数字化团险的整体解决方案，目前保险极客的“极客+”创新解决方案，可以赋能B端企业和C端员工；而在底层核心系统方面，保险极客借助数据中台打通了多家保险公司和多家医疗健康管理机构的底层系统，在实现底层数据连通的同时，也形成了完整的数据闭环，为不同人群、不同场景下的差异化需求，构建出了更加清晰、有层次化的健康和福利服务体系。
对此，叶晖表示，保险极客“打地基”的过程并不是“一蹴而就”，这个过程是伴随着保险极客对业务模式的理解和沉淀而展开的，特别是做产品定制和开发之前，保险极客的技术团队和业务团队往往都会用几个月的时间去做深度的沟通和演练，可以说稳定的业务模式是保险极客打造“数字化团险”整体解决方案的基础，同时能否满足业务未来几年的规划和发展，同样也是保险极客做平台化解决方案的核心因素，这是一个相辅相成，相互促进的过程。
客观地说，在整个企业团险市场的技术创新没有借鉴对象的大背景下，保险极客通过七年时间实现了数字化团险整体解决方案的落地和输出，这种勇于探索、敢于创新的精神，在加速推动整个企业团险市场数字化的转型和升级的同时，也为整个保险科技行业的创新蹚出了一条全新之路，其价值可谓“不止于眼下，更关乎未来。”
技术创新与平台的“进化”
“第一性原理”告诉我们，成功要回归事物本源和本质，并从源头处入手。从这个角度来说，保险极客一直以来基于团险市场的业务需求和洞察而实现的技术创新与平台的“进化”也是如此，而这也让保险极客今年全新升级的技术平台，不仅在技术和服务方式上更靠近最终客户，同时还能让不同类型的企业可以“因地制宜”地选择适合企业需求的方式实现数字化的转型。
据了解，保险极客全新升级的技术平台包括四层架构，最底层是业务和数据中台，这是保险极客所有业务系统最核心的地方，包括元数据/数据中心、流程中心、规则中心、应用中心以及用户/权限中心等，无论是业务层、SaaS层还是用户层的服务都是在此基础上构筑出来的；而在此之上的业务层，则实现了不同的业务层对应不同的用户需求，如客户管理、销售管理、产品管理、风控管理、理赔管理、保险公司管理等等。
第三层是SaaS层，主要面对的是企业HR，企业的HR可以借助系统提供的能力完成投保保全相应的动作，如保障方案的管理，企业增减人，账单管理，同时也能看到企业的健康报告等；而第四层作为最上层也是用户层，C端用户可以实现“极客+”的升级和家庭保障，同时也可以发起理赔申请，同时享受到医疗健康服务、企业B2C服务以及长险服务等。
叶晖告诉我，保险极客新升级的技术平台之所以是四层架构，核心还是源于业务驱动和用户需求驱动。背后的原因是，在具体的场景和需求之中，不仅小企业有单独的、不同的需求，同时大企业延伸出来的需求更加的千变万化。如果按照过去的模式，每个需求都要单独开发，那么整个需求的数量就会让技术和研发团队很难支撑，此外随着时间的积累，冗余的大量代码在系统中也很难处理。因此，如何最大化地实现业务需求和技术创新之间的“平衡”，也正是保险极客在本次技术平台升级过程中最为重要的考量。
首先，对于企业团险复杂场景需求中产生的复杂业务系统，最好的解决办法就是实现数据的模型化，通过数据模型可以把整个业务开发的复杂度大大降低，而在此基础上，保险极客又做了更深层次的“抽象”，把业务和数据模型“抽象”出相应的元数据来描述这些业务，这样保险极客就能够在元数据之上“长”出来数据中心和构建出面向不同业务应用的解决方案，由此实现解决方案的定制化和灵活性等能力。
“在元数据的构建过程中，我们重点做了以下的工作，包括对元数据属性进行定义；二是对复杂关联关系做了定位；同时，基于制定了这些属性和关联关系之上的校验规则，由此我们就可以借助元数据提供的能力，实现完善的组合和不同的交互，让保险极客的整个平台和体系都能更好地应对企业定制和复杂化需求的能力，以及为企业提供更加灵活的技术方案。”叶晖说。
其次，“规则”在企业团险系统中至关重要，整个系统中会涉及风控的规则、方案校验规则，也包括自动理算、投保和费率表的计算等等。为此，保险极客全新升级的技术平台也以“规则”为核心驱动，借助“规则中心”，无论是保险产品的设置、到客户保障方案的制定、到投保保司的对接、到理赔案件的理算，每个业务环节都是架设在一套可扩展、灵活可配置的规则体系之下。
在流程中心方面，保险极客新的技术平台中也通过流程引擎支持定义复杂业务系统的流程，并且可根据业务扩展新的流程。以理赔系统为例，整个理赔系统就是由多个（大客户理赔流程、VIP用户理赔流程、企业同步用户审批流程、重大案件理赔流程）等跨应用的定义在流程中心的流程组成，而借助保险极客的流程引擎，即可实现流程推进规则、流程环节，流程审批人、流程历史的动态调整和自动匹配，并且还可以根据业务的变化扩展新的流程。
最后，在数据安全保障方面，基于企业团险具有天然的金融属性，保险极客也在组织安全、合规安全、人员安全、应用安全、数据安全、基础设施安全以及灾难恢复和业务连续性方面做了新的升级，并取得包括等保三级、ISO27001数据安全认证，能够为企业的数据安全提供全方位的“保驾护航”。
值得一提的是，针对“云团险”SaaS系统，保险极客也实现了多租户SaaS平台的创新，这是一个灵活的SaaS平台，实现了包括子公司独立租户、独立运营以及支持集团及子公司品牌定制，支持公司专有应用的嵌入等能力，此外全新的SaaS平台也能全流程的实现线上对接，包括保险方案的线上对接、保全支持SaaS录入，可实现理赔线上对接等功能。
叶晖表示，全新升级的技术平台最大的价值就体现在“因地制宜”的能力之上。对于百人以下的小型企业，保险极客的系统和解决方案就能够解决企业解放人力和的员工理赔体验好的需求；对于千人左右的中型企业，保险极客也能给HR一个很好的健康视角，让HR能更好地把控、了解企业的员工状况，企业健康管理数字化对于快速发展的企业至关重要；而对于万人以上的大型企业，保险极客也可以通过深度的对接，让整个流程，包括员工的保险购买流程，投保的流程都直接跟企业的核心系统挂钩，让员工福利真正变成企业的核心能力，而截至目前，保险极客已服务超过7000多家企业、覆盖了超过120万的员工。
回头来看，机遇是留给那些有准备的人的，保险极客之所以能够在短短几年时间之内就在企业团险领域获得众多客户的认可，关键是其能够保持着不断的投入与创新、进化与迭代，以及对行业需求的前瞻认知和准确判断，这是保险极客始终能够处在企业团险数字化转型最前沿的关键原因，更是其成为企业团险领域最佳合作伙伴的价值所在。
应对企业团险的千变万化
众所周知，去年年初，国家相关部门联合印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，指出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。在此背景下，无论是商保还是团险在中国整个医疗健康的体系也变得越来越重要，同时也给整个保险科技行业带来了前所未有的新机遇。
因此，站在国内企业团险发展的重要“关口”，保险极客也希望通过开放的体系，共建行业新生态，包括以团险为入口，以科技为手段，赋能整个产业；以及进一步打造可全面覆盖个人与家庭的保障及医疗健康管理平台；最后是通过共建保险保障与医疗大健康行业的新生态，在为企业和员工提供更优质的产品与服务的同时，最大化提升业务全链条的服务水平。
对此，叶晖认为，目前整个团险的数字化才刚刚开始，保险极客在这个领域深耕了七年的时间，但整个行业还没有达到数字化程度很高的状态。所以，这个过程中有很多的创新空间等待着包括保险极客在内的保险科技公司去做创新和开拓。
其中，在toB领域，保险极客已成为企业商保福利板块最紧密的合作伙伴。此外，数字化时代，保险经纪人和经纪公司如果仍然依靠“人海战术”的传统模式显然是难以为继的，未来扁平化、专业化与品质化是新的发展需求。据了解，保险极客很快就会推出针对保险经纪公司的团险整体解决方案，赋能团险行业。而保险极客也希望通过持续的技术创新，降低经纪人和经纪公司参与到企业团险市场的门槛。
最后，保险极客则希望有更多的保险公司和健康管理机构能够加入全新的生态体系之中，同时也会进一步降低保险公司把其系统接入到平台上的技术壁垒。目前，保险极客已经与包括京东健康、微医、好大夫、医加壹等在内多家在线医疗与健康服务平台达成了合作。叶晖说：“在共建生态体系方面，我们认为不仅仅需要保险极客这样的公司，也需要更多的经纪公司、保险公司和第三方健康机构一起来做这个事情，而在此过程中，保险极客也非常愿意把公司过去几年沉淀下来的经验，以及构建起来的技术平台和解决方案能力输出出来，更好地赋能整个行业。”
而在技术创新这条道路之上，未来企业团险从线上化走向智能化，数字化团险的大幕已拉起，也将是行业大势所趋。在这方面，保险极客同样基于已打造的数据中台体系展开了大胆的探索与创新。比如，客户交互的环节，保险极客上线的智能客服就可以自动识别用户信息并进行智能推荐；在核保、承保等环节，保险极客推出的智能OCR可以通过识别图片自动定损，通过算法对多维数据进行分析可以有效识别虚假理赔案件，最大化避免潜在的保险欺诈行为。
“无论是智能客服还是OCR，以及当前我们正在进行的RPA的应用和知识图谱应用，都是通过深度学习的能力来构建的。未来，我们也希望继续深度挖掘数据和人工智能应用带来的全新价值，在产品定价、理赔等场景中实现精准地测算，让很多现在是经验值公式来计算的风险预估变成一套很科学，很精准的预测模式，而这也仅仅是一个开始，我们的初衷和目标就是要降低整个企业团险市场的复杂性，为此保险极客将来还会投入越来越多的技术创新力量，并和整个产业生态一起，共同推动企业团险乃至整个保险科技的进化和迭代。”叶晖最后说。
全文总结，在国内的企业团险市场，保险极客不仅是探索者，更是创新者，而背后正是源于保险极客对于企业业务需求的极致洞察，以及在技术和产品体系方面坚持不断的创新，也让围绕“数字化团险”打造的解决方案和由此沉淀而来的全新技术平台更加完善，也更加接地气，这不仅满足了企业和员工的实际需求，也让保险极客能够在市场中不断创出好成绩，实现了与企业和生态的共同成长，相信企业团险市场中更大的创新力、想象力和实践力，也正等待着保险极客去再定义、再创新和再开拓。
